Une bonne préparation financière évite aux proches d’être confrontés à des coûts imprévus et n'est donc pas un luxe superflu. Nous répondons déjà aux questions les plus courantes sur des sujets liés à l’aspect financier.
Les comptes du défunt
Lorsqu’une personne ou son conjoint décède, les banques ont deux obligations légales.
- Envoyer une déclaration fiscale exacte à l’administration fiscale.
- Libérer les avoirs sur les comptes et le contenu des coffres-forts du défunt au profit des héritiers légaux.
Comme la banque ne les connaît pas au moment du décès, les banques bloquent temporairement les comptes et les coffres-forts du défunt et de son conjoint. Cela se fait dès qu’ils sont informés du décès. Les comptes et les coffres-forts qui sont uniquement au nom du cohabitant légal survivant ne sont pas bloqués.
Certaines factures peuvent être payées à partir des comptes bloqués, si les paiements sont autorisés par la loi et s’il y a suffisamment d’argent sur ces comptes. Cela concerne les factures et les paiements relatifs :
- aux frais médicaux du défunt
- au loyer du logement ou du centre d’hébergement et de soins où résidait le défunt
- aux factures d’eau, d’électricité, de gaz et de mazout si elles concernent le dernier lieu de résidence du défunt
- la totalité de la facture de l’entrepreneur de pompes funèbres
- les frais d’obsèques individuels, s’ils concernent les fleurs, la décoration du lit de mort, les soins apportés à la dépouille mortelle, le linceul, les frais pour la chapelle funéraire, la mise en bière, les frais de transport du cercueil, le service funéraire, les honoraires du pasteur, les frais d’impression et d’envoi des faire-part, les frais d’inhumation ou de crémation, le repas de deuil, la concession. Pas la pierre tombale ni les ornements placés sur la pierre tombale
- l’assurance incendie du défunt ou du conjoint ou cohabitant légal du défunt
- les dettes fiscales et sociales du défunt
Les domiciliations et les ordres permanents ne sont pas exécutés automatiquement à partir des comptes bloqués. Votre établissement bancaire doit évaluer s’il s’agit d’une opération autorisée. Pour les domiciliations au nom du défunt, votre banque est légalement tenue d’informer le créancier du décès. Ce dernier peut alors proposer le paiement par un autre canal, par exemple au moyen d’une facture.
Un montant est mis à votre disposition sur un compte non bloqué.
En tant que conjoint survivant ou cohabitant légal, vous pouvez recevoir un montant limité des avoirs sur un compte non bloqué. Cela permet de continuer à faire des courses et à effectuer des paiements.
Le montant ne peut pas dépasser la moitié de tous les avoirs sur les comptes courants et d’épargne bloqués, avec un maximum de 5 000 euros. Il s’agit du montant maximum légal pour toutes les banques réunies.
Le montant est généralement mis à disposition sur le compte auquel votre carte de débit est liée, sur lequel votre salaire ou votre pension est versé et à partir duquel la plupart des paiements automatiques sont effectués. Lors de la déclaration du décès, vous pouvez indiquer le compte que vous préférez utiliser comme compte de facilité financière. Il peut s’agir du compte commun. Vous pouvez ainsi continuer à utiliser votre carte de débit et, dans certains cas, votre carte de crédit.
Vous pouvez faire débloquer un compte bancaire en présentant l’un des documents suivants :
- un acte d’hérédité, établi par le notaire
- un certificat d’hérédité, délivré par le bureau Sécurité juridique
Attention : la « déclaration d’hérédité » signée par l’administration communale pour des sommes minimes et « l’acte de notoriété » dressé par le juge de paix ne sont pas valables pour le déblocage.
Dans un héritage, vous pouvez non seulement hériter d’argent, de biens ou d’une maison, mais aussi de dettes. Il existe trois possibilités en matière d’héritage :
- Vous acceptez la succession : s’il y a des dettes, vous devrez les payer. Vous devez également payer des droits de succession, c’est-à-dire un impôt que vous devez payer sur la succession.
- Vous renoncez à la succession : vous savez qu’il y a des dettes dans la succession et vous n’acceptez pas la succession. Vous ne recevrez donc rien de l’héritage.
- Vous acceptez l’héritage sous bénéfice d’inventaire : cette mesure est recommandée en cas de doute sur l’existence de nombreuses dettes. Un notaire fait l’inventaire de tous les biens et de toutes les dettes du défunt. Si ces biens sont suffisants pour rembourser les créanciers et qu’il reste une partie de la succession, vous héritez de l’excédent. Vous devrez également payer des droits de succession sur cette somme.
Si les biens du défunt ne sont pas suffisants pour payer les créanciers, vous n’avez rien à payer, mais vous ne recevez rien non plus de la succession. Les créanciers ne peuvent pas recouvrir les dettes auprès de l’héritier. En résumé, vous n’aurez pas à payer les dettes du défunt, mais vous ne recevrez rien non plus de la succession.
L’acceptation d’une succession sous bénéfice d’inventaire se fait par un notaire.
Assurance obsèques
Une assurance obsèques n’est pas obligatoire, mais elle peut être judicieuse étant donné que les coûts peuvent parfois rapidement atteindre 7.000 euros en moyenne, un montant que beaucoup de personnes n’ont pas sur leur compte d’épargne. Pour cette catégorie de personnes, une assurance obsèques est indispensable.
Mais même si vous avez des économies, une assurance peut être intéressante. Une bonne raison peut être que vous ne voulez pas faire supporter à vos proches le coût de vos funérailles.
En cas de décès, les comptes bancaires du défunt sont bloqués, mais les proches sont autorisés à les utiliser pour payer les frais funéraires. De plus, ce montant sera déduit de la succession.
Sereni n’est pas un assureur obsèques, nous ne pouvons donc pas vous proposer d’assurance. Mais vous pouvez payer la totalité ou une partie des frais de vos funérailles à l’avance.
Nous vous offrons la possibilité de financer votre plan obsèques à l’avance grâce à la solution Sereni prepaid. Votre partenaire funéraire peut se charger des formalités à cet effet.
Après le décès de l’assuré, la compagnie d’assurance verse la totalité du capital assuré au bénéficiaire. Ce capital est utilisé pour payer les coûts des funérailles. Le solde retourne dans la succession.